六、一切险的责任范围

　　关于责任范围的争论，可能来源于汉语“一切”两字的字面理解。从汉语的字面理解，一切就是所有，一切险就是所有风险，不准有除外责任。产生这种现象的根本原因，就是对保险这个特殊行业缺乏了解。“一切险”是保险上的专用名词，不是一般汉语的词组。这需要做大量的宣传工作，保险知识普及了，这些问题自然就解决了。

　　关于一切险的责任范围，在条款里有明确的定义：“负责被保险货物在运输途中由于外来原因所致的全部或部分损失”。条款共有三个要素，即：运输途中，外来原因，货物受损。只要符合这三个前提条件，又不属于责任内的损失，均属于责任范围。其责任范围宽到包括事先不能说明的任何外来原因，这在国内外保险界都是一样的。

　　有些专家认为外国的责任范围，不列有风险再加上有关法律好理解，中国是平安险、水渍险列明风险，一切险不列明风险不好理解。因此建议将中国条款的三个险别在一起的条款分割开来，并将一切险的责任范围都明示出来，易于解释。问题是海运加上海运前后的辅助运输，情况非常复杂，不容易列明。只要能列明的责任，决不会是一切，一切原因应包括那些事先不能说出来的原因，只要任何人能在已经列明的原因之外再说出别的致损原因来，就不能说已经列明的是“一切”。

　　七、有关部门认定的责任范围缩小了条款责任

　　随着人们法制观念的增强，对责任范围有争议时，不再是只听保险公司意见，通过法律维护权利的日益增多。行政司法部门对责任范围的认定非常重要。近来得知，当前被行政和司法部门（以下简称有关部门）正式认定的一切险责任范围是：一切外来原因“仅指偷窃提货不着、淡水、雨淋、短量、混杂、沾污、渗漏、碰损、串味、破碎、钩损、生锈、受潮、包装破裂”。最近看到的一些文章也一再照此讲解一切险责任范围。

　　这种解释，责任范围明确了，12种之外概不负责，但却大大缩小了条款的责任。甚至此1976年的综合险责任还要小。

　　现在被有关部门认定的责任范围与综合险的责任范围基本相同。两者比较，有关部门认定的更小。综合险的责任范围中的12种附加险后有一个“等”字，根据我的理解，在等字之外还有应负的责任，即可以多于12种：而有关部门确认的一切险责任范围则是“仅指”12种险别，这样就使一切险的责任范围比综合险的责任范围更小了。

　　如果这样确定责任，条款上的“一切外来原因”几个字就不好解释了。既然仅有12种，为什么要用“一切”字样？可见一切决不是12种。例如，在外包装完好的情况下，货物被楞木硌破、机器仪器被震歪曲变形、货物在船被鼠咬、虫蚀等等外来原因，都应该属于一切险责任范围，说这些损失不算外来原因，在条款中找不到文字根据。

　　保险法第三十条“对于保险合同的条款，保险人与投保人、保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释”的精神，认定12种附加险就是一切似乎也欠妥当。

　　当然，我国有实行不同于国际习惯的保险责任，如果确实想独树一帜，应首先修改条款，将“一切外来原因”取消，象1976年条款那样，另起一个不同的名称并界定其责任范围。

　　特别值得注意的是，海运货物保险主要为国际贸易服务，我们条款负款“一切外来原因”英国1982年条款是负责“一切风险”，实际上是一样的。在中国境内解决争端，有关部门的认定可以发生效力，在国际争端上这种解释却很难得到认同。

　　在研究国际性保险条款时，应特别注意，单方面将中国的保险责任范围缩小，不易受到国际贸易、运输等行业和国际同业的承认。被保险人有权选择保险条款，人家都在签订贸易合同时声明不要中国条款，将使我国保险自动退出世界市场，不利于中国保险走向世界，参与国际竞争。

　　八、 关于“一切外来原因”字句的研究

　　一切险的名称不理想已如前述，但是非用“一切外来原因”这几个字吗？个人认为，这要和世界保险历史相联系。由于历史的原因，形成了世界公认的关于一切险的概念，在第三世界强烈要求扩大保险责任的情况下，不宜再缩小，至少应维护原样。只有用“一切外来原因”才能保持原责任范围。因为在国际货物运输保险方面，情况复杂，很难用简单的词句将责任范围说清楚，非要列明常常挂一漏万。举例来说，在国际运输中仅运输工具就有多种多样。保险负仓至仓责任，海运前后，有可能用火车、汽车、马车、小船、自行车、马驮等方式继续运输，什么情况都可能遇到，很难在短小的条款里将可能遇到的意外事故都列明。

　　从严格的意义上说，语言发展到今天，没有说不清的事情。问题是在一个小小的保险单上，能用多少文字说明各种可能遇到的风险？行业内外的人士，早已对保险条款文字冗长不满，强烈要求保险条款简明扼要，因此不可能使用过多的文字。

　　简单的列明责任，势必缩小责任，只要比原来的责任范围小，就不会得到贸易、航运界的认可。第一个在世界保险市场上缩小责任的保险人，将缩小其在世界保险市场的份额。

　　不改变原来责任范围，一时找不到更科学的概括，英国1982年条款，也用了“一切风险所造成的保险标的损失”字样。

　　中国是否能找到既不缩小责任又能更科学的字句，将是以后修改条款时的任务。

　　九、关于附加险

　　一切险责任范围的争论，还可能来源于，在承保了一切险后，仍然有些需要单另加保的保险险另不负责。不少人在谈一切险的责任范围时，都只说明不包括某些附加险，而不是从正面解释条款的除外责任。这种说法容易使用率人产生条款不合理的印象印象“你看一切险还那有这么多附加险不负责。”其实这侧重个附加险本来就是是一切险的除外责任，只有在取得保险人同意的情况下，可以加保。下面让我们来分析以下有些文章说的一切险不负责的附加险。

　　1、交货不到险。该险负责在规定时间内，不能将货物交到收货人造成的损失。这种损失不是指货物受损（货损可根据条款赔偿），而是常常货物完好，没有按时交到收货人产生了损失。如专门用于特定节日的用品，如果在节日前不能运到，价格损失很大。而运输延迟和市价跌落的损失是一切险的除外责任。保险公司承保这种险别时，要另加较高保费并贴上特殊条款。没有加贴特殊条款说保险可以负责，就是负责。只要讲清楚一切险的除外责任，这处附加税险自然就不负责了。

　　2、进口关税险。这个险别的设置，是因为有些国家规定，不论进口货物有无损失，都要照章交纳进口关税。如果货物发生全损或者丢失，根据一切险条款，进口商的货物损失可从保险公司得到补偿。但所纳关税属于间接损失，是一切险的除外责任，得不到补偿。收货人为为取得这种在一切险责任以外的保障，向保险公司单另投保进口关税险。保险公司在承保时，也要审核和限定保险金额，以防止道德风险。

　　3、拒收险。发生拒收的原因很多，由于一切险的责任造成的，一切险负责赔偿。拒收险是指承保一切险不负责的原因造成的损失，例如，出口国和进口国的卫生标准的区别或出口国的检验手段，使用的试验材料与进口国不同，出口国认为货物符合卫生标准，而进口国当局认为货物不合格，不准进口；贸易成交时，进口商已取得进口国的许可证，而当货物到达时，进口国当局发布临时命令禁止进口等。货物往往被没收或销毁，有的转到其他地方出售或运回原地，这些原因属于政府行为，是一切险的除外责任，因此必须额外加保。

　　4、黄曲霉毒素险。黄曲霉毒素险是肉眼不能看到的无色无味的致癌物，是在黄曲霉中产生的。黄曲霉毒是肉眼能看到的黄色霉毒。有的著作上将黄曲霉毒素险险称为“黄曲霉险”显然是错误的，遗憾的是这种提法不仅在一本著作中看到。有些货物，主要是粮食、食油和食品类，往往在出口前本身就含有一定的含量有一定的含量。许多国家的卫生标准有最大允许量的规定。在没有遇到保险责任范围内的事故的情况下，属于保险责任开始前就已存在货物本质缺陷或特性，也是一切险的除外责任。当然，遭受一切险责任范围内的原因引起黄曲霉毒素损失，应由一切险负责。

　　5、出口到香港澳门存仓火灾责任险。这是对出口到香港澳门的特殊优惠条款，没有和一切险责任范围交叉的问题。根据保险条款，货物运到最后目的地的仓库时责任终止。港澳存仓火险是对某些客户（不是指客户）转口物资的优惠。不能说保险公司不负责存仓火险，就是“保险公司对被保险人的不公”，这种说法可能是对保险的误会，不再解释。

　　6、战争险和罢工险。在一切险条款中为了节省文字，没有象英国那样，在除外责任中逐条列出，因为中国将一切险和上述两个条款同印在一个保单上。有人说看一切险条款还要看战争险和罢工险条款，认为这也是对被保险人的不公，忽略了由于我国条款这样的组合，使被保险人少看了许多外国条款中的冗长文字。

　　7、舱面险。海洋运输货物，在正常情况下应装在船舱内。只有在这种情况下，船方才能签发清洁提单。根据海运习惯，如果货物装有甲板上，船方对货物不负任何责任，同时在遇到共同海损时，也不能得到补偿。因此，船方应取得货方同意才能将货物装载甲板上，如货主同意装甲板，等于放弃了货物的安全，属于被保险人的过失或故意行为，是除外责任。在办理投保时，未赂保险人声明，属于申报不实，依法保险人不负责任。可见，甲板货是否负责，不属于一切险责任范围中不包括舱面险的范畴，因为在条款中没有舱面险是否包括在责任范围的规定。

　　如果事先向保险人投保时声明货物装甲板并要投保一切险，保险公司也接受了（一般不会接受，这里仅是为了说明问题）还是要负责的。有些货物航运习惯上只能装于甲板上，因此在保险上才有了舱面险的设置，并增加了风浪将货物击落入海的责任。

　　实践中，曾遇到承运人未得到货方同意而私自将货物装在甲板上的情况。这属于承运人违约，承运人要负完全责任，并不得享受海牙维斯比规则（其他航运规则同）的最高责任限制，即要赔付全部货物损失，作为货物保险人，在排除被保险人的过失或故意的情况下，可以对损失进行赔偿后向承运人追偿。

　　十、关于修改的建议

　　根据以上分析，1981年条款没有原则的缺陷，和国际大多数国家条款相比也没有大的区别，修改并不是急需的。今后的修改，应在总结1981年实施以来的经验教训的基础上，吸取专家学者的论述，在文字的严谨，语言逻辑方面再逐字逐句的研究改进。例如，在叙述平安险时，说明不负责水渍险和一切险，叙述水渍险时讲明不负责一切险，可能更清楚。

页次:2/2  首页   上一页   下一页   尾页   Go:12